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房奴亲证5攻略让房贷不再坑爹

发布时间:2021-01-08 00:57:39 阅读: 来源:氯化物厂家

张明

目前首套房和二套房的房贷利率普遍增高,能打折的情况越来越少,很多刚买房的房奴们担心自己的还贷压力变大,对此,专业人士提出了一些房贷减负的攻略。

攻略1:提前还贷是上选

工行个贷中心贷款经理陈先生表示,最好的节省利息办法就是提前还款,让欠银行的钱尽可能地少。他同时指出,对于手中资金并不充裕而且随时都可能有大额支出的借款人来说,在贷款本身负债率并不高的情况下最好不要提前还款。另外,对于房贷已还一半时间,采用本金不变剩余还款利息逐月递减的借款人来说,提前还贷省息意义不大。

另外,贷款人必须了解银行贷款合同中对提前还款的规定。不少银行规定一年后提前还款可以免收违约金,但一年内必须缴纳违约金。

违约金的比例也有高有低,有的规定收取不低于实际还款额3个月的利息,有的则收取提前还款额的3%。去年,很多银行将存量客户利率下降至7折时明确规定了一定年限内不能提前还款,否则会收取较高的违约金。

如果不能一次性提前还完所有余款,可选择提前还部分,并在保持月供不变的情形下,缩短剩余还款时间。因为影响贷款利息的因素有三个,除了贷款利率和贷款金额,还有贷款时间。贷款时间越短,支出利息就越少。

攻略2:巧妙选择房贷产品

一理财专家告诉记者,贷款者只需掌握一个基本的计息原理,那就是贷款利息=贷款利率×占用贷款资金的时间×占用贷款资金的金额。想节省利息,要么降低利率,要么减少贷款时间,要么减少贷款金额。

如,常见的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法。前者按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同,但其中本金的比例是由小到大。后者每月等额偿还本金,那么贷款利息随本金逐月递减,还款额逐月递减,支出的总利息比等额本息法少。

在市场上还有加快还贷频率的贷款产品,像“双周供”等。这些产品还款周期短,适合于收入周期与还款周期相匹配、家庭现金流充沛、对还贷压力不敏感的客户。而“气球贷”等房贷产品,则把一笔长期贷款压缩在较短期限内,相应贷款利率也低。但贷款期结束时,需要贷款人一次偿还较高金额。

攻略3:可选固定利率贷款

而专业人士认为,现在第二套房贷款利率必须上浮10%,如果以目前个人房贷基准利率5.94%计算,上浮10%后就为6.534%,假如央行在今年内像某些专家预期的那样继续加息,显然办固定利率房贷更划算。而如果购首套房,若可享受7折利率优惠,时下5年以上个人房贷的基准利率为5.94%,打7折后为4.158%,就算今年加息4次,每次加0.27个百分点,明年执行的贷款利率也才达到5.238%。

攻略4:按月提取还房贷

目前持有联名卡的北京公积金缴存职工可以约定按月提取公积金。职工可视个人情况选择每月一提、每季度一提、每半年一提或者每年一提。专家提醒贷款者,要尽早办理相关手续给自己新增收入来源,每月提取公积金,可以用来还房贷,缓解月供压力。

另外,无论借款人是否提取过公积金,公积金缴存卡是否有余额,都不会影响日后的公积金贷款申请及办理其他事宜。

攻略5:巧用理财产品省利息

各银行目前还为贷款者推出了相关的理财产品,打理平时的闲钱。贷款客户向房贷账户中存入闲散资金,即被视为提前偿还贷款本金,当日即可从计息基数中抵消,从而实现节省利息。

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