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3亿多张信用卡的背后挂钩员工工资坏账攀升

发布时间:2020-03-26 14:24:59 阅读: 来源:氯化物厂家

3亿多张信用卡的背后,是虚假的繁荣?

信用卡乱象一直被消费者诟病,近日,《经济参考报(微博)》记者针对银行信用卡业务再次展开调查,发现在发卡、办卡以及授信环节依然存在问题和风险隐患,而央行发布的数据也表明,信用卡坏账开始攀升。

业内专家认为,银行信用卡业务跑马圈地的时代并未过去,盈利压力和基层员工业绩考核压力成为推升乱象的重要因素。由此,银行应改变考核方式,强化内控管理,同时,监管层也应推动完善征信体系,避免因信用卡坏账造成的信贷风险爆发。

一张卡提成24元 价格阶梯式考核挂钩员工工资

先占领市场,再通过争夺高端客户、增加消费业务等多种手段实现盈利,这是国内银行信用卡业务拓展的主流路线。

通过近几年的跑马圈地,央行统计数据显示,截至2012年末,我国信用卡累计发卡量为3 .31亿张,较上年末增长16.0%,增速放缓8.3个百分点;全国人均拥有信用卡0.25张,较上年同期增长19.0%,其中,北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平,分别达到1.47张、1.16张。

“这两年来,信用卡发卡增速已经明显放缓,但是银行仍处于跑马圈地的状态,因为人均持卡量还非常少。”一位股份制银行信用卡部人士对《经济参考报》记者称。

2011年,银监会曾发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》,其中就要求严控信用卡滥发卡等因素带来的风险,但是,据记者了解,推广信用卡是银行员工的考核任务这一规定普遍存在,这也在一定程度上促使发卡环节操作不规范的现象持续存在。

招商银行天津分行的一位信用卡销售人员告诉《经济参考报》记者,“一般信用卡销售员工都是外聘职工,是劳务派遣,没有编制,归分行管理。我们只负责信用卡的销售,信息的审核都在上海的信用卡中心。”

“我们采取价格考核的方式付工资。”这位销售人员透露,“推销信用卡主要是因为考核压力大,银行采取阶梯考核,如果一个月推销一百多张,每张有24元提成,如果一个月只推销了几十张,每张就只有14元的提成。销售员工底薪是2000多元,大部分收入都需要靠推销。银行支行每个员工都有推销信用卡的任务,完不成就要扣钱。基本上有社保,有固定的工作就可以办卡。”

在办理信用卡流程上,一般由客户填写申请表,然后提交给银行审核。另外,在激活信用卡方面,不少银行都是通过电话形式主动帮助客户激活信用卡。

中央财经大学金融学院副院长陈颖认为,由于员工有业绩压力,在推销信用卡时往往回避罚息等信息,一些信用卡用户实际上并不清楚信用卡和普通的银行卡有什么区别。

通过“行长推荐”可获高额授信 三五十万不稀奇

对于银行而言,信用卡的盈利主要来自年费、刷卡佣金和利息收入。管理咨询公司麦肯锡在一份研究报告中认为,在中国,如果银行信用卡发卡量不超过300万张将很难实现盈利,但是,这也并不意味着,达到一定规模就一定盈利,因此,最终还要看活卡率。

目 前 ,商业银行信用卡活卡率平均不到60%,也就是说有40%左右的信用卡并未使用。“对于一家银行的信用卡部门来说,150万张(流通活卡)是经营基础,200-250万张可以保证收支平衡,超过300万张以上,信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。”平安银行信用卡中心的一位人士分析称。

在授信额度方面,据了解,在同一个银行办卡,信用额度是共享的,比如只有1万额度,即便是办理几张,那么授信额度也就一共1万。不过,为了增加办卡量,吸引客户,也有一些银行员工会“帮助”资质不够的客户大幅提升信用额度。

一位自称是哈尔滨银行天津分行的员工表示,他可以帮忙办理多家银行的大额度信用卡,只要提供收入证明、身份证,还可以帮忙伪造车本,提高信用额度。“一般大银行不好运作,都是走行长推荐的方式,支行行长出证明表明是优质客户,这几张卡的总额度可以到50万,但是需要支付总额度10%的手续费。”

某投资管理公司的一名经理也透露,“只要出具收入证明、身份证,把房本拿来看一看,就可以申请到总额在30万到50万的信用卡,都是大额的,一般都走‘行长推荐’,其销售提成为信用卡总贷款额度的8%。”

“一人多卡,信用额度被放大,这是风险较大的地方。按照现有制度,每个银行都会给客户限定一个信用额度,单独看每个银行都是合理的,但是,客户如果同时办理十几张信用卡,那么额度就会放大数倍,导致一些人盲目扩大消费或者恶意欠款。如果出现冒用别人身份证办理多张信用卡的现象,一旦出现问题,只能成为坏账。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮说。

另外,“在一些地区,一些商人同时拥有数张大额度的信用卡,他们刷卡付款的方式,通过与下家合作,将信用卡提现几十万并不困难,有些提现方式非常隐蔽,看起来与正常的商业行为没有区别,但事实上,他们以极低的提现成本,享受了银行接近两个月的无息贷款,并从事短期的商业行为。这背离了信用卡用于消费贷款的初衷,直接进入了商业流转,放大了信用卡贷款的风险。”李永壮进一步分析称。

专家建议完善社会征信系统 各银行应共享信用额度

央行统计数据表明,2012年,我国信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)和信用卡逾期半年未偿信贷总额均呈大幅增长态势。截至2012年末,信用卡授信总额3.49万亿元,较上年末增加8843.37亿元,增长34.0%;期末应偿信贷总额1 .14万亿元,较上年末增加3257.13亿元,增长40.1%;而信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元,较上年末增加36.28亿元,增长32.9%。

业内分析人士普遍认为,由于我国人口流动性较强,个人征信系统等社会信用制度比较薄弱,因此,信用卡坏账一旦发生就很难追索。

建行高级研究员赵庆明表示,“应汲取其他国家信用卡危机的教训,设置合理的信用卡申请门槛,不能把没有消费偿还能力的人都圈进来。亚洲金融危机后,为了刺激消费,韩国政府鼓励银行尽可能多地发放信用卡,到2003年人均信用卡持卡量达4张,信用卡债务总额接近1000亿美元,同时信用卡不良使用者的人群达360万人,卡奴泛滥。”

还有专家认为,银行需要改进信用卡销售人员的考核方式,同时,避免第三方机构不合规地参与推广信用卡。另外,还需要避免零售部门与公司部门的“重复授信”,完善征信系统,将征信系统覆盖至工商、税务、海关、法院等,提高信用卡发行审核环节的准确性。

李永壮认为,“各银行应该共享信用额度,一旦用户名下信用卡的欠款额超过自己银行给的信贷额度,就应减少或者停止其信用额度,只有这样,才能真正将风险控制在合理的水平。央行对于个人可办理的信用卡也应有总量的规定,防止个人办理过多信用卡导致的盲目消费甚至恶意欠款。”(蔡颖 邓中豪 徐岳)

(经济参考报 蔡颖 邓中豪 徐岳)

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